Kredyt samochodowy.

Nie każdy niestety, może sobie pozwolić na zakup samochodu za gotówkę.

Banki wychodzą więc naprzeciw i oferują kredyty samochodowe. Kredyt samochodowy jest tak naprawdę kredytem gotówkowym ale udzielanym na określony cel, stąd nazwa. Choć niekoniecznie kredyt ten jest udzielany wyłącznie na zakup samochodu ale również na inne pojazdy, np.: motory, motorowery, quady, przyczepy towarowe czy nawet przyczepy kempingowe i motorówki, pojazdy nowe i używane, zarejestrowane w Polsce i za granicą.

Kredyt samochodowy w zależności od oferty możemy otrzymać nie posiadając wkładu własnego a nawet w niektórych bankach możemy ubiegać się o kredyt przewyższający 100% wartości pojazdy, nawet do 125% jego wartości.

Podobnie też jak w przypadku innych kredytów nie zawsze jest potrzeba udokumentowania swoich dochodów (procedura uproszczona w Santander Consumer Bank).

Okres kredytowania, również uzależniony od banku, nawet do 120 miesięcy, jak w przypadku Credit Agricole.

Kredyt samochodowy z zabezpieczeniem czy bez zabezpieczenia?

Kredyt gotówkowy możemy uzyskać dając w zamian jakieś zabezpieczenie ale możemy też otrzymać go bez zabezpieczenia. W praktyce oznacza to zwykły kredyt gotówkowy, który będzie droższy od kredytu samochodowego z prostego powodu – bank w przypadku nierzetelności klienta będzie mógł w prosty sposób odzyskać swoje pieniądze.

A jeśli skorzystamy z kredytu samochodowego z zabezpieczeniem, to jakie zabezpieczenia mogą nam zostać zaproponowane?

Przewłaszczenie

Najprostsze i najczęściej stosowane zabezpieczenie. Formalności z nim związane załatwiane są w banku udzielającym kredyt i w wydziale komunikacji. Polega ono na wpisaniu do dowodu rejestracyjnego banku jako właściciela (przewłaszczenie całkowite) lub współwłaściciela (przewłaszczenie częściowe). Będzie on nim dopóki nie zostanie spłacony przez nas kredyt, my oczywiście przez cały okres kredytowania będziemy użytkownikiem pojazdu. Po zapłaceniu ostatniej następuje przerejestrowanie pojazdu i jedynym właścicielem pozostajemy my.

Bank może nas również poprosić o przekazanie mu w depozyt karty pojazdu chcąc się w ten sposób zabezpieczyć przed ewentualną sprzedażą przez kredytobiorcę. Karta pojazdu jest zwracana po zapłacie ostatniej raty.

Zastaw rejestrowy

Stosowany rzadziej niż przewłaszczenie głównie ze względu na procedury i dodatkowe koszty. Pojazd musi zostać wpisany do rejestru zastawów w sądzie, informacja ta zostanie również odnotowana w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Kredytobiorca będzie zobowiązany pokryć również koszty związane z wpisem pojazdu do zastawu jak również koszta jego wykreślenia po spłacie kredytu. Po spłacie kredytu należy wystąpić do sądu z wnioskiem o wypis pojazdu z rejestru zastanów.

Ważne!

Pamiętaj, by przed zakupem pojazdu używanego sprawdzić jego historię (bezpłatny dostęp) w Centralnej Ewidencji Pojazdów, a to czy pojazd nie jest wpisany do rejestru zastawów. W tym przypadku należy wystąpić z odpowiednim wnioskiem (możliwość złożenia elektronicznego formularza) do Centralnego Rejestru Zastawów. Za tę informację należy uiścić opłatę.

Cesja praw z polisy AC

jest stosowana zazwyczaj jako dodatkowe zabezpieczenie. Ubezpieczenie Auto Casco jest więc w tym przypadku ubezpieczeniem obowiązkowym. Cesja praw polega na tym, że składkę ubezpieczenia płacimy my, natomiast prawa z niej wynikające przenoszone są automatycznie na bank. Adnotacja taka znajdzie się na umowie ubezpieczeniowej.

W przypadku kradzieży lub całkowitego uszkodzenia auta pieniądze w pierwszej kolejności wypłacane są dla banku, na co pozwala właśnie cesja. Natomiast w przypadku gdy pojazd ulegnie uszkodzeniu i będzie wymagał naprawy bank może wyrazić zgodę na przekazanie pieniędzy z odszkodowania na nasze konto. Nie powinno być z tym problemu jeżeli spłacamy kredyt w terminie.

 Podsumowanie

Tak jak przy każdym innym kredycie powinniśmy przeanalizować kilka ofert zwracając szczególną uwagę na oprocentowanie. Pamiętajmy, że nie najważniejsze jest oprocentowanie nominalne czyli to, które jest zawsze wytłuszczone w reklamie, ale Rzeczywista roczna stopa oprocentowania, w skrócie RRSO, którą bank jest zobowiązany nam podać a która mówi o całkowitym koszcie kredytu.

Pamiętajmy również, że korzystając z maksimum możliwości oferty otrzymamy mniej korzystne warunki niż gdybyśmy dali coś od siebie, np. wkład własny czy wzięli kredyt na krótszy okres.

Analizując oferty skorzystajmy też z kalkulatora kredytowego

Proponowane przez nas oferty kredytów samochodowych