3%, nie mniej. Które banki oferują tyle dla naszych oszczędności?

Więcej tak, ale nie mniej niż 3%. Dziś przegląd prostych produktów bankowych, które oferują najwyższe obecnie oprocentowanie. Od razu uprzedzam – szału nie ma. Wśród nich znalazły się 2 rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe (popularne ROR-y), 2 rachunki oszczędnościowe i kilka lokat bankowych.

W rankingu rachunków i lokat pod uwagę wzięte zostały tylko te produkty bankowe, na których oferowane jest oprocentowanie w wysokości co najmniej 3% w skali roku.

Oprocentowane ROR-y

Zacznijmy od rachunków osobistych, czyli popularnych ROR-ów. Te znajdziemy tylko w Banku Zachodnim WBK. Bank ten ma 2 propozycje: jedna dla młodszych klientów w wieku od 13 do 20 lat (Konto<20) i drugie – Konto 1|2|3.

Konto<20, to jedno z najlepszych, a nawet moim zdaniem najlepsze konto młodzieżowe. Moja młodzież z nich korzysta i jest zadowolona. Dlatego, że za nic nie płacą – ani za konto, ani za kartę debetową, ani za przelewy, ani … dosłownie za nic. Wystarczy spojrzeć na tabelę opłat – od góry do dołu są same zera. Również dlatego, że jest to konto oprocentowane. Nie są to może odsetki zachęcające młode osoby do oszczędzania, bo jest to tylko 3% dla kwoty do 3.000 zł. Kto jednak zna obecną wysokość oprocentowania produktów bankowych wie, że nie jest to „tylko”, ale „aż” 3%.

Dodatkowo, dla posiadaczy tego konta bank przygotował promocję – zwrot w wysokości 10% od płatności dokonanych kartą debetową w kinie i w teatrze, do 50 zł miesięcznie. Jest to druga edycja tej promocji, która trwa do końca października, ale być może będzie przedłużona. Zobacz Regulamin promocji Nagroda 10% na karcie MasterCard<20 II edycja ⇒.

Aby podpisać umowę musimy się udać osobiście do banku. Osoby, które nie ukończyły 18 roku życia z rodzicem lub opiekunem prawnym.

Konto 1|2|3, to drugie konto oferowane przez BZ WBK. Z tym rachunkiem nie jest już tak kolorowo. Wprawdzie jest ono oprocentowane, ale dużym jak dla mnie minusem są opłaty. 20 zł za prowadzenie konta (brak opłaty przy wpływie co najmniej 2.000 zł) i 7 zł (brak możliwości zwolnienia z opłaty) lub 4 zł (tu brak opłaty przy pięciu transakcjach), to trochę dużo jak na obecne warunki, gdy można znaleźć konta bezwarunkowo darmowe. Pomimo, że opłacając z tego konta rachunki za gaz, telefon, prąd, abonament TV i internet można zyskać zwrot, to jego wysokość nie zrekompensuje opłat, co najwyżej wyjdziemy na zero. Możemy bowiem liczyć na 1% od opłat za gaz, 2% za prąd i 3% za pozostałe media, przy czym miesięcznie maksymalnie 25 zł.

Wracając jednak do oprocentowania. Te wynosi od 1 do 3%, przy czym 1% liczone jest od kwoty od 1 grosza do 1.000 zł, 2% od 1.000,01 do 2.000 zł i 3% od 2.000,01 do 3.000 zł. Dodatkowym minusem jest to, że oprocentowanie bank nam naliczy, ale pod warunkiem, że na konto w poprzednim miesiącu wpłynie minimum 2.000 zł. Szału nie ma.

Najlepsze rachunki oszczędnościowe

Tu, podobnie jak ROR-y załapały się tylko dwa rachunki oszczędnościowe: w Orange Finanse i T-Mobile Usługi Bankowe. Obydwa rachunki dostępne są do konta osobistego, więc uwzględnić trzeba też koszt prowadzenia takiego ROR-u.

Orange Finanse oferuje wyższe oprocentowanie – 3,60% i w takiej wysokości oprocentowanie będzie naliczane przez 6 pierwszych miesięcy dla kwoty do 10.000 zł. Pod warunkiem jednak, że zapłacimy kartą debetową wydaną do konta osobistego (ROR-u) co najmniej 300 zł w miesiącu. Konto oszczędnościowe w Orange Finanse otwierane jest do konta osobistego albo w momencie jego otwierania, albo w ciągu 60 dni od jego otwarcia. Za samo konto oszczędnościowe prowizji nie zapłacimy, jak też za pierwszy przelew w miesiącu. Każdy kolejny kosztuje 5 zł.
Rzućmy okiem jeszcze na koszt obsługi ROR-u. To konto prawie nic nie kosztuje. Nie zapłacimy m.in. za obsługę konta i karty debetowej, za przelewy internetowe krajowe, wypłaty ze wszystkich bankomatów w kraju, zlecenie stałe i polecenie zapłaty.

W T-Mobile Usługi Bankowe konto oszczędnościowe może otworzyć klient, który od 1 kwietnia do 18 czerwca 2017r. nie posiadał ROR-u w T-Mobile Usługi Bankowe. Tu przez pierwsze 3 miesiące (dokładnie 92 dni) naliczane będzie 3% dla kwoty do 50.000 zł. Aby mieć takie oprocentowanie konto należy otworzyć do końca października’18, przy czym należy zachować kolejność – najpierw ROR, później rachunek oszczędnościowy. Podobnie jak w Orange Finanse, nie jest pobierana opłata za konto i za pierwszy przelew w miesiącu, za każdy następny po 5 zł.
Nieco inaczej przedstawia się sytuacja z ROR-em. Do wyboru są dwa: Konto Freemium albo Konto Premium. Za Konto Freemium nie jest pobierana opłata, za kartę do niego pod warunkiem dokonania płatności na minimum 200 zł (płacić można kartą debetową i kredytową). Za darmo są internetowe przelewy i 3 wypłaty gotówki w dowolnych bankomatach w kraju i za granicą, każda kolejna wypłata to koszt 6 zł. Konto Premium zaś jest darmowe, jeśli zapłacimy kartą (debetową i/lub kredytową) na co najmniej 500 zł w miesiącu (transakcje nie mogą być anulowane). Bez spełnionego warunku prowadzenie tego konta kosztuje aż 18,90 zł. Darmowa bezwarunkowo jest zaś karta debetowa i wypłaty ze wszystkich bankomatów w kraju i za granicą.

Ranking lokat bankowych

Czas na lokaty. Tych jest nieco więcej, bo aż 😉 dwanaście. Najwięcej zapłaci Idea Bank, Nest Bank i Plus Bank.

Lokata Happy, to najbardziej znana i chętnie polecana lokata Idea Banku. Do wyboru są trzy okresy lokaty, każdy okres lokaty ma inne oprocentowanie. Najwyższe odsetki są na lokacie 2-miesięcznej – 4%, niższe 3,5% na 3-miesięcznej i najniższe 3% na 1-miesięcznej. Bez względu na czas trwania lokaty wpłacić na nią można od 500 zł do 10.000 zł. Najistotniejsza informacja jest taka, że założyć ją może tylko osoba, która nigdy wcześniej nie była klientem Idea Banku, ani Lion’s Banku (oddział Idea Banku). Obecnie trwa promocja, w której dodatkowo zyskać można bon na 200 zł do zrealizowania na fly.pl [KLIK].

Drugą z kolei lokatą jest 3 lub 6-miesięczna Nest Lokata Witaj z oprocentowaniem 4% z oferty Nest Banku. Aby z niej skorzystać, założyć ją należy w ciągu 30 dni od otwarcia konta osobistego (Nest Konto). Przy czym posiadacz lokaty 3-miesięcznej nie musi spełniać dodatkowych warunków aby mieć odsetki 4%-owe, zaś kto założy lokatę na pół roku musi zasilać konto kwotą minimum 2.500 zł miesięcznie bądź jeśli jest przedsiębiorcą zasilać firmowe konto BIZnest Konto kwotą minimum 6.000 zł i opłacać z niego składki ZUS. Bez względu na to czy jest to lokata na 3 czy na 6 m-cy wpłacić na nią można od 1.000 zł do 10.000 zł.

W Plus Banku założymy 3-miesięczną lokatę progresywną. Średnie oprocentowanie wynosi 4%, przy czym w 1 m-cu jest to 3%, w 2 m-cu 4% i w 3 m-cu 5%. Kapitalizacja odsetek jest miesięczna i jeśli ktoś zerwie wcześniej lokatę, otrzyma odsetki za zakończone pełne miesiące. Tu wpłacić można od 1.000 zł do 10.000 zł. Tu też dochodzi koszt rachunku (lokatę otwieramy do Konta Plus). Prowadzenie wprawdzie jest darmowe, ale karta debetowa tylko pod warunkiem, że dokonamy nią płatności na minimum 500 zł. W przeciwnym razie zapłacimy 9 zł za miesiąc. Darmowe są natomiast m.in.: wypłaty ze wszystkich bankomatów w kraju i krajowe przelewy internetowe.

3,50% na lokacie oferuje mBank i Eurobank. W obydwu przypadkach wymagany jest ROR.

Lokatę w mBank-u otwieramy wraz z ROR-em, a na zasilenie lokaty mamy 7 dni. Wpłacić możemy, podobnie jak w Idea Banku od 500 zł do 10.000 zł, a pieniądze pracować będą przez 3 miesiące. Klient ma do wyboru kilka rachunków osobistych. Najbardziej popularnymi są dwa – eKonto Standard i eKonto Plus. Pierwsze z nich jest bezwarunkowo darmowe, za drugie konto nie zapłacimy jeśli wpłynie na nie co najmniej 1.000 zł. Karta debetowa w obydwu przypadkach jest bez opłaty pod warunkiem dokonania przynajmniej pięciu transakcji bezgotówkowych. Przy okazji wspomnę, że z obydwoma kontami związana jest promocja, w której do odebrania jest 650 zł plus gwarancja niezmienności kilku opłat przez 2 lata [KLIK], a z eKontem Standard dodatkowo inna z premią do 750 zł i gwarancją niezmienności kilku opłat przez 2 lata [KLIK].

3,5% można zyskać też w Eurobanku na lokacie LOGujesz-LOKujesz, niestety tylko przez 1 miesiąc. Na lokatę możemy wpłacić od 200 zł do 10.000 zł. Może ją założyć osoba, która aktywuje po raz pierwszy aplikację mobilną Eurobanku. Na założenie lokaty ma 7 dni od momentu aktywacji aplikacji mobilnej. Eurobank oferuje 3 rachunki osobiste. Konto Active, Konto Prestige i Konto na co dzień. Nie są to konta tanie, a nawet jeśli jest możliwość zwolnienia z opłat, to warunki w porównaniu do innych banków są moim zdaniem zbyt wygórowane. Zainteresowanych odsyłam do porównania rachunków [KLIK].

Pozostały lokaty z 3%-owym oprocentowaniem. Z terminem od 40 dni do nawet 9 miesięcy. Zacznijmy od najkrótszych.

Na 40 dni możemy zdeponować pieniądze w Lion’s Banku. Na tę lokatę może sobie jednak pozwolić zamożniejszy klient. 3% bowiem naliczane jest od kwoty 350 do 600 tysięcy złotych (dla niższych 😉 kwot od 100 do 350 tysięcy złotych jest 2,75%). Z tej lokaty skorzystać może tylko osoba, która nigdy wcześniej nie była klientem Lion’s Banku, ani Idea Banku (Lion’s Bank jest oddziałem tego drugiego).

2 miesiące trwają dwie inne lokaty: w Credit Agricole i Getin Banku. Pierwsza dostępna jest tylko w w placówkach bankowych oraz podczas kontaktu z serwisem telefonicznym CA24 (wymagany telekod). W Getin Banku zaś to lokata mobilna. W Credit Agricole lokata zakładana jest w ramach promocji Oferty powitalnej. Może ją założyć klient, którzy otworzył konto osobiste w tym banku w ciągu ostatniego pół roku, posiada kartę wydana do tego konta, zadeklaruje i zapewni stały minimalny wpływ na konto w wysokości co najmniej 500 zł. Na tę lokatę można wpłacić od 1.000 zł do nawet 50.000 zł. Znacznie mniej na lokatę mobilna w Getin Banku – od 500 zł do 10.000 zł.

Czas na lokaty 3-miesięczne. Jedna z nich się wyróżnia tym, że nawet jeśli lokatę zerwiemy wcześniej, to i tak otrzymamy wypracowane do tego momentu odsetki. Taką lokatę znajdziemy w BGŻ Optima. To Lokata Bezkarna. Zdeponować na niej można od 1.000 zł do 20.000 zł. Zakładana jest przez internet wraz z rachunkiem oszczędnościowym (darmowym).

Druga z nich, to siostra wymienionej na pierwszej pozycji Lokaty Happy, Lokata Happy Pro. Rachunek osobisty nie jest wymagany. Podobnie jak lokatę Happy może ją założyć tylko nowy klient, za to wpłacić na nią można nieco więcej – od 10.000 zł do 25.000 zł.

Pozostałe dwie najwyżej oprocentowane lokaty są w ofercie Toyota Banku. To lokaty dla wyselekcjonowanych klientów. Na obydwóch oprocentowanie łączne wynosi po 3%, przy czym z lokaty 9-miesięcznej (Lokaty specjalnej) skorzystać może tylko posiadacz kredytu samochodowego w Toyota Banku, a z drugiej lokaty 3-miesięcznej korzystający z leasingu w tym banku.

Każdą w wymienionych lokat można założyć tylko jeden raz.

Tabela 1. Ranking lokat bankowych.

oprac. własne