Pieniądze leżą na ziemi, trzeba się tylko chcieć po nie schylić.

Jak nie stracić płynności finansowej w firmie?

Prowadzenie własnej firmy, podobnie jak własnego gospodarstwa domowego wymaga zachowania płynności finansowej. W domowym budżecie jesteśmy w stanie przewidzieć ile wpłynie nam na konto. W finansach firmowych jest nieco trudniej. Wystarczy, że kontrahent spóźni się z zapłatą za fakturę i jeśli nie mamy przygotowanego finansowego zaplecza, możemy mieć trudności z utrzymaniem płynności finansowej.

Brak środków na pensję dla pracownika, na zapłatę faktur czy na opłacenie składek ubezpieczeniowych albo podatku, to coś, czego na pewno chce uniknąć każda firma. Więc jak nie stracić płynności finansowej w firmie? W takiej sytuacji pomocne mogą okazać się odnawialne formy kredytowania: kredyt odnawialny w rachunku firmowym i karta kredytowa.

Karta kredytowa dla firmy

Zasada działania karty kredytowej dla firmy jest taka sama jak dla osoby fizycznej. Bank wydając kartę kredytową tak naprawdę udziela kredytu. Do karty kredytowej jest przypisany rachunek bankowy (tzw. techniczny), a w umowie określona kwota limitu udostępniona do dyspozycji klienta na tym rachunku.

Niewątpliwym atutem karty kredytowej jest okres bezodsetkowy. Płacąc kartą kredytową pieniędzmi pożyczonym od banku i spłacając całe zadłużenie w terminie, klient firmowy nie zapłaci odsetek. Jak to działa?

Okres bezodsetkowy podzielony jest na dwa etapy:

Cykl rozliczeniowy (trwa zwykle 30 dni), w czasie którego dokonujemy transakcji kartą kredytową – płacimy w sklepi lub w Internecie,  pobieramy gotówkę z bankomatu, przelewamy pieniądze z rachunku karty. Po tym okresie generowany jest wyciąg.

Okres spłaty (trwa od 20 dni wzwyż w zależności od banku). Jest to czas na spłatę powstałego zadłużenia. Na wyciągu wskazana jest data spłaty  zadłużenia i w tym dniu pieniądze powinny się znaleźć na koncie karty kredytowej.

Na wyciągu znajdziemy dwie możliwości spłaty: kwotę całego zadłużenia i kwotę minimalną do spłaty.

Kwota minimalna czy całe zadłużenie? Jest to o tyle istotne, że okres bezodsetkowy dotyczy tylko i wyłącznie spłaty całego zadłużenia w wyznaczonym terminie i tylko transakcji bezgotówkowych (płatności kartą kredytową). Jeśli zdecydujemy się na spłatę części, czy to kwoty minimalnej czy wyższej (ale nie całkowitego zadłużenia), to od pozostałej kwoty zostaną nam naliczone odsetki od momentu powstania zadłużenia (daty zapłaty kartą) do momentu spłaty.

Kartą kredytową można też wypłacać gotówkę z bankomatu. Ponieważ jednak jest to transakcja gotówkowa, nie obowiązuje dla niej okres bezodsetkowy. Oznacza to ni mniej ni więcej, że już od momentu wypłaty gotówki z bankomatu do momentu spłaty będą od niej naliczane odsetki.

Posiadanie karty kredytowej wiąże się niestety z ponoszeniem kosztów. Raczej trudno szukać wśród ofert, darmowej firmowej karty kredytowej. Można jednak znaleźć takie, przy których jest możliwość całkowitego zniesienia lub obniżenia opłaty za jej obsługę. Warto też prześledzić tabelę opłat i prowizji, bowiem minusem kart kredytowych są wysokie opłaty za niektóre transakcje. Wśród nich jest wypłata gotówki z bankomatu i przelew z rachunku karty kredytowej.

Jeśli zaś zdarzy się sytuacja, że przedsiębiorca nie będzie w stanie spłacić całego zadłużenia, ma do wyboru dwa rozwiązania. Może wymaganym terminie zapłacić minimalną kwotę, a resztę w miarę możliwości jak najszybciej lub rozłożyć spłatę zadłużenia na raty.

Karty kredytowe są najczęściej oferowane klientom, którzy posiadają lub otworzą rachunek firmowy w danym banku.

 

Kredyt w rachunku bieżącym dla firm

To dodatkowe środki pieniężne udostępniane przez bank w ramach rachunku firmowego. Udostępniana jest kwota określona w umowie, którą klient może dowolnie wykorzystywać. Kredyt w rachunku bieżącym, to kredyt, który spłaca się sam. Każde zasilenie rachunku zmniejsza kwotę kredytu, a każda wypłata z rachunku firmowego zwiększa kwotę kredytu. Odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty kredytu, a nie od całej przyznanej kwoty.

Przykładowo. Przedsiębiorca podpisał z bankiem umowę o kredyt w rachunku bieżącym na kwotę 50 000 zł. Oprócz tego na rachunku bieżącym posiada własne środki (konto jest na plusie). Dopóki będzie wykorzystywać własne środki, odsetki od kredytu nie będą naliczane. Jeśli jednak wykorzysta własne środki na rachunku firmowym i dodatkowo część lub całość dodatkowych środków z udostępnionego limitu kredytowego, to od wykorzystanej kwoty kredytu zapłaci odsetki.

Kredyt w rachunku bieżącym dla firm, to kredyt, który raz udzielony, automatycznie po 12 miesiącach się odnawia. Z kredytem w rachunku bieżącym wiążą się najczęściej 3 opłaty: opłata za udzielenie kredytu, opłata za odnowienie kredytu i opłata za podwyższenie kwoty kredytu. Pierwsze 2 naliczane są od całej przyznanej kwoty, zaś ostatnia od kwoty podwyższenia.

Jak sama nazwa wskazuje, Kredyt w rachunku bieżącym dla firmy wymaga posiadania rachunku firmowego w danym banku.

 

Zarówno karta kredytowa jak i kredyt w rachunku firmowym mogą być dobrym rozwiązaniem w sytuacji przejściowych trudności w utrzymaniu płynności finansowej firmy. Jednak tak jak w finansach osobistych, tak i w firmowych niezbędna jest rozwaga przy korzystaniu z każdego produktu kredytowego.

 

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * *

 

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *