Gdy brałeś kredyt na mieszkanie wydawało Ci się, że bez problemu będziesz w stanie spłacać comiesięczną ratę. Później zapragnąłeś jeszcze zmienić samochód. Z dwoma ratami też dawałeś radę. Dostałeś podwyżkę i stwierdziłeś, że należą Ci się wakacje na Majorce. Po kilku miesiącach okazało się jednak, że trudno jest Ci spłacać trzy raty, szczególnie gdy małżonek został zwolniony z pracy.
To tylko przykład, ale jakże życiowy.
Kredyt konsolidacyjny dobrym rozwiązaniem?
Z badania BIG z lipca 2014 wynika, że kwota zaległych płatności Polaków na koniec czerwca 2014 roku wyniosła 40,89 miliarda złotych. W ciągu roku (od końca czerwca 2013r.) zadłużenie to wzrosło o nieco ponad 1 miliard złotych. Liczba klientów zalegających z płatnościami na koniec czerwca 2014r. wynosiła 2 325 534 osób. Liczba ta na szczęście nieznacznie, ale maleje. Średnie zadłużenie według BIG to 17 585 złotych. Wg tego samego raportu 6,1% Polaków nie reguluje w terminie zobowiązań.
Aż około 66% zaległych zobowiązań, to kwoty do 5 000 złotych. To dobra wiadomość. W większości przypadku zapewne dobrze przeanalizowana sytuacja finansowa pozwoli na spłatę zaległych zobowiązań.
Jeśli spotka Cię podobna sytuacja, to na pewno ostatnią rzeczą jest załamywanie się i podejmowanie pochopnych decyzji. Zawsze jest jakieś wyjście, lepsze lub gorsze ale jest.
Po pierwsze przeanalizuj jeszcze raz dokładnie swój budżet: wpływy i wydatki. Może znajdziesz coś, z czego będziesz mógł zrezygnować lub na czymś zaoszczędzić i wtedy starczy Ci na comiesięczną spłatę zobowiązania.
Być może do całkowitej spłaty któregoś z tych kredytów zostało jeszcze tylko parę rat i po jego spłacie (kilka miesięcy musisz żyć skromniej) dasz radę spłacać pozostałe zobowiązania.
Jeżeli jednak powyższe podpowiedzi nie są dla Ciebie dobrym rozwiązaniem, pamiętaj, że najważniejsze to nie uciekać przed wierzycielami, ale z nimi rozmawiać. Tam też pracują ludzie. Oni też wolą takiego klienta, który będzie z nimi rozmawiał niż tego, z którym będą musieli być może spotkać się w sądzie.
Gdy tylko pojawią się problemy idź więc do tych instytucji finansowych, w których się zadłużałeś. Zapytaj, czy jest możliwość renegocjacji warunków umowy, np. zmniejszenia raty, a tym samym wydłużenia okresu spłaty kredytu czy skorzystania z tzw. wakacji kredytowych (nie zapłacisz wtedy przez kilka miesięcy części odsetkowej lub kapitałowej).
Być może już na tym etapie problem się rozwiąże. Być może bank zaproponuje Ci inne, równie dobre rozwiązanie dla Ciebie.
Tym rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny. Ma on swoje zalety, ale też wady, dlatego to Ty musisz odpowiedzieć sobie na pytanie, czy jest on dla Ciebie dobrym rozwiązaniem.
Przed podjęciem decyzji o zadłużeniu się kredytem konsolidacyjnym powinieneś zrobić zestawienie Twoich obecnych kredytów i pożyczek wraz z ich oprocentowaniem i długością okresu pozostałego do spłaty. Ważne są też całkowite koszty tych zobowiązań.
Następnie policz koszty kredytu konsolidacyjnego oraz wysokość raty tego kredytu.
We wstępnej analizie pomoże Ci kalkulator kredytowy.
Po dokładną analizę udaj się do banku lub skorzystaj z formularza lub ofert bankowych. Ktoś z banku oddzwoni do Ciebie i przedstawi propozycje rozwiązania Twojego problemu. Przede wszystkim jeśli zdecydujesz się na takie rozwiązanie pamiętaj, by rozważyć kilka ofert. Porównać warunki i wybrać te najkorzystniejsze dla siebie. Co dobrze jest wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym? Występuje on w dwóch postaciach:
- Kredyt konsolidacyjny hipoteczny;
- Kredyt konsolidacyjny niezabezpieczony hipoteką.
Kredyt hipoteczny jest siłą rzeczy lepszym rozwiązaniem, o ile oczywiście posiadamy nieruchomość pod zastaw. W związku z tym, że hipoteka jest idealnym zabezpieczeniem dla banku ten zaproponuje nam niższe oprocentowanie. Dobrze jest też wiedzieć, że nie zawsze musimy być właścicielem tej nieruchomości, by stała się ona poręczeniem kredytu konsolidacyjnego. Zapytaj o to bank. Kredytem konsolidacyjny mogą zostać spłacone m.in:
- kredyty mieszkaniowe,
- kredyty samochodowe,
- kredyty konsumpcyjne,
- debet w koncie, pożyczki,
- karty kredytowe.
Oprocentowanie to nie wszystko
Zwróć uwagę na na jego oprocentowanie. Najprawdopodobniej będzie ono najniższe ze wszystkich tych, które teraz spłacasz. Pamiętaj jednak, że żeby miesięczna Twoja rata była niższa okres spłaty też będzie dłuższy, w związku z czym całkowite koszty tego kredytu mogą być wyższe od całkowitej sumy kosztów wszystkich obecnych kredytów.
Jeśli kredyt będzie zabezpieczony hipoteką oblicz koszt tego zabezpieczenia (wycena, notariusz, wpis do księgi).
Sprawdź ,czy ubezpieczenie kredytu jest wymagane i jaki jest zakres tego ubezpieczenia?
Dokumenty
Bank na pewno sprawdzi Twoją zdolność kredytową tak jak przy każdym innym kredycie. Musisz więc przedstawić dokumenty potwierdzające Twój dochód.
Będziesz musiał też dostarczyć wszystkie umowy zaciągniętych kredytów i pożyczek.
Oczywistym będzie również przedstawienie dowodu osobistego.
Warto wiedzieć:
Kredyt konsolidacyjny udzielany jest tylko w polskiej walucie.
Kredyt konsolidacyjny udzielany jest na okres do 35 lat, w zależności od banku.
Instytucja, z którą podpiszesz umowę spłaci wszystkie Twoje zadłużenia, a Ty od tej pory będziesz płacił jedną niższą ratę w jednym terminie.
Podsumujmy więc, jakie są plusy i minusy kredytu konsolidacyjnego.
Plusy:
- Jedna mniejsza rata. Pamiętaj jednak, że oznacza ona rozłożenie zobowiązania na dłuższy okres, a co za tym idzie więcej odsetek.
- Jeden termin zapłaty. To pozytywna informacja, szczególnie dla zapominalskich.
- Możliwe dodatkowe środki finansowe. Banki zazwyczaj proponują dodatkowe środki, które można przeznaczyć na dowolny cel, ale nie może on być związany z działalnością gospodarczą. Mogą być też minusem, o czym poniżej.
- Jedno zabezpieczenie. Zamiast kilku różnych zabezpieczeń przy kilku różnych kredytach (np. poręczyciele, cesja z polisy auto casco samochodu, cesja ubezpieczenia nieruchomości) jest jedno, najczęściej hipoteka, ale niekoniecznie. Zwolnione w związku z tym zostaną zabezpieczenia z obecnych kredytów i pożyczek.
Minusy:
- Wydłużony okres kredytowania przynajmniej części zobowiązań. Konsolidacji będą podlegały kredyty i pożyczki o różnych okresach spłaty. Ponieważ zależy nam na mniejszej racie miesięcznej będziemy go dłużej spłacać.
- Większy koszt kredytu. Najczęściej, ponieważ dłuższy okres spłaty oznacza zapłaconych więcej odsetek.
- Dodatkowe środki finansowe. Są plusem, ale też i minusem – zwiększamy całkowite zadłużenie.
- Koszty wcześniejszej spłaty zaciągniętych wcześniej kredytów. Może okazać się, że wcześniejsza spłata obecnych zobowiązań wiąże się z dodatkowa opłatą. Należy to sprawdzić w umowie.
- Opłaty dodatkowe, np. za rozpatrzenie umowy, za udzielenie kredytu – to w zależności od oferty.
Przykład.
Zbyszek Nowak ma następujące zobowiązania:
Kredyt hipoteczny:
Kwota pozostała do spłaty 80 000 zł
Oprocentowanie 7%
Ilość miesięcy pozostałych do spłaty 180
Kwota spłacanej raty 720 zł
Razem z odsetkami do spłaty 129 600 zł
Kredyt samochodowy:
Kwota pozostała do spłaty 31 500 zł
Oprocentowanie 8,55%
Ilość miesięcy pozostałych do spłaty 60
Kwota spłacanej raty 639 zł
Razem z odsetkami do spłaty 38 340 zł
Kredyt gotówkowy:
Kwota pozostała do spłaty 11 500 zł
Oprocentowanie 9,90%
Ilość miesięcy pozostałych do spłaty 22
Kwota spłacanej raty 570 zł
Razem z odsetkami do spłaty 12 540 zł
Razem miesięczne zobowiązania wynoszą więc 1 929 zł i różne okresy pozostałe do spłaty.
Gdyby Zbyszek Nowak zdecydował się na kredyt konsolidacyjny:
Kwota do spłaty 80 000 + 31 500 + 11 500 = 123 000 zł
Oprocentowanie 7,20%
Ilość miesięcy do spłaty 200
Kwota spłacanej raty 1 057 zł
Miesięczne obciążenie domowego budżetu zmniejszy się więc o 872 zł.
Jak to się ma do całości spłacanej kwoty?
Gdyby Zbyszek Nowak spłacał wszystkie kredyty według indywidualnie razem z odsetkami spłaciłby więc 129 600 + 38 340 + 12 540 = 180 480 zł
Spłacając kredyt konsolidacyjny wyda 211 400 zł.
W rezultacie więc, pomimo iż miesięczne obciążenia będą mniej dla niego odczuwalne zapłaci więcej o 30 920 zł.
Gdyby jednak okres ten skrócił o kilka miesięcy, np. o 20 rata miesięczna będzie wyższa, ale różnica w całości spłaty będzie mniejsza. Przy spłacie kredytu konsolidacyjnego przez okres 180 miesięcy miesięczna rata wynosić będzie 1120 zł, zaś całość spłaty to 201 600 zł, czyli różnica będzie mniejsza o prawie 10 000 zł.
Jeśli zdecydujemy się na kredyt konsolidacyjny warto zastanowić się nad krótszym okresem jego spłaty.
* Kwoty podane w zaokrągleniu, żeby były bardziej czytelne.
* Wszystkie raty kredytów w przykładach są równe